Pflegezusatzversicherung

Durch Medien, Erzählungen von Bekannten oder eigene Erfahrungen wissen wir alle, dass die Pflege ein teures wie auch wertvolles Gut ist. Leider reicht die Pflegeversicherung, die man über die Sozialversicherungen ein Arbeitsleben lang mitbezahlt in den meisten Fällen nicht aus, um den finanziellen Bedarf der Pflege zu decken. Deshalb kommt es im Pflegefall dazu, dass man die Lücke zwischen den anfallenden Kosten und dem, was hier die Pflegeversicherung übernimmt, selbst schließen muss. Dabei sprechen wir aber über eine erhebliche Versorgungslücke, die jeden Monat viel Geld kosten kann. Um genau dies zu vermeiden, kann der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung für einige sehr empfehlenswert sein. Mithilfe von dieser Zusatzversicherung kann die entstehende finanzielle Lücke teilweise oder sogar komplett abgefedert werden.

Welche Pflegezusatzversicherungen gibt es?

Bei den Pflegezusatzversicherungen gibt es verschiedene Variante. Gemeinsam ist allen drei, dass sie genau die Lücke schließen sollen, mit der man im Pflegefall rechnen muss. Kann die Lücke nämlich nicht aus sonstigen eigenen Mitteln gedeckt werden, ist man grundsätzlich auf die Hilfe der Kinder oder Zahlungen des Sozialamts angewiesen. Genau das wollen viele aber auch im Alter nicht sein und deshalb ist die Pflegezusatzversicherung ein wichtiges Instrument, um finanzielle Versorgungslücken schließen zu können.

Um sich das vorzustellen, muss man sich eventuell die Beitragszahlen für eine durchschnittliche Pflege anschauen. So kostet die Unterbringung in einem Pflegeheim im bundesweiten Schnitt um die 3.200 Euro im Monat. In einigen Regionen, wie zum Beispiel im süddeutschen Raum, kann hier sogar nochmals mehr zu Buche stehen. Je nach Pflegegrad kann diese Unterbringung aber nicht vollständig durch den Betrag der Pflegeversicherung bezahlt werden. Deshalb kann schnell ein Eigenanteil von rund 50 Prozent der Kosten entstehen. Das wären satte 1.600 Euro im Monat. Diese summieren sich zum Beispiel bei einem Aufenthalt von zehn Jahren in einem Pflegeheim auf fast 200.000 Euro. Geld, das man nicht einfach so im Alter auf der hohen Kante hat.

Die Pflegetagegeldversicherung

Die Pflegetagegeldversicherung ist eine private Zusatzversicherung, die im Falle einer Pflegebedürftigkeit ein Tagegeld an den zu Pflegenden bzw. je nach Pflegegrad und eigenem Zustand an die Angehörigen oder den Vormund ausbezahlen. Die Höhe eines solchen Tagegelds wird bei Versicherungsabschluss festgelegt. In der Regel wird die Leistung auch über die sogenannten statischen Tarife je nach Grad der Pflegebedürftigkeit ausbezahlt. Auch der Staat fördert manche dieser Tarife.

Pflegekraft finden

Die Pflegetagegeldversicherung ist im Vergleich zu einer Pflegerentenversicherung damit eine reine Risikoversicherung. Das bedeutet, dass kein fixer Betrag pro Beitragsmonat fest angelegt wird und später verrentet wird, sondern die Leistung nur im Falle der Pflegebedürftigkeit eintritt. Stirb ein Versicherter vorher, so sind die Beiträge gezahlt und keine Leistung kann mehr daraus bezogen werden.

Die Vorteile und Nachteile der Pflegetagegeldversicherung

Die Pflegekostenversicherung

Bei der Pflegekostenversicherung handelt es sich ebenso um eine private Pflegezusatzversicherung, die je nach Tarif teilweise oder komplett die notwendigen zusätzlichen Pflegekosten ausgleicht. Anders als bei der Pflegetagegeldversicherung sind die Leistungen aus der Pflegekostenversicherung zweckgebunden und nur auf die tatsächlich anfallenden Pflegekosten beschränkt. Deshalb müssen die Kosten der Pflege immer durch Rechnungen und Belege nachgewiesen werden. Dieser Prozess kann in der Pflegesituation eine zusätzliche Belastung für die zu Pflegenden und ihre Angehörigen darstellen.

Bei der Pflegekostenversicherung wird vom Versicherungsnehmer ein monatlicher Versicherungsbeitrag erhoben. Dieser ist gleichbleibend, variiert in der Höhe aber natürlich je nach den Leistungen, die zwischen der Versicherung und dem Versicherten vereinbart worden sind. Für die Kostenübernahme sind dann Prozentsätze der künftig zu übernehmenden Kosten vereinbar. Diese können nur einen Teil ausmachen, aber auch bei 100 Prozent liegen.

Eine heute abgeschlossene Pflegekostenversicherung für einen 50 Jährigen kostet derzeit circa 60 Euro im Monat. Schließt man diese aber zum Beispiel erst mit 60 Jahren oder mehr ab, muss man schon mit einer monatlichen Summe von knapp 110 bis 120 Euro rechnen.

Die Vorteile und Nachteile der Pflegekostenversicherung

Die Pflegerentenversicherung

Bei der Pflegerentenversicherung handelt es sich um die dritte private Pflegezusatzversicherung. Bei dieser erhält der Versicherte im Fall der Pflegebedürftigkeit eine lebenslange Pflegerente. Die Höhe ist dabei individuell festlegbar und wird zwischen dem Versicherungsnehmer und der Versicherung bei Abschluss der Pflegerentenversicherung ausgehandelt und fixiert.

Bei der Pflegerentenversicherung ist es allerdings üblich, die monatliche Leistung je nach Pflegegrad anzupassen. Dadurch erhält ein Versicherter bei Pflegegrad fünf 100 Prozent des fixierten Beitrags, wohingegen man mit Pflegegrad drei meist eher 50 Prozent der monatlichen Pflegerente erhält.

Die Vorteile und Nachteile der Pflegerentenversicherung

Für wen lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung?

Wie man an den verschiedenen Arten der Pflegezusatzversicherung sehen kann, sind diese nicht für jeden geeignet. Deshalb muss man sich auch nochmals genauer anschauen, welche Personengruppen zu welcher Zusatzversicherung greifen sollten:

Wie findet man die beste Pflegezusatzversicherung?

Um die individuell beste Pflegezusatzversicherung zu finden, gibt es verschiedene Tarifvergleiche und Tarifrechner. Zunächst sollte man sich dazu Gedanken machen, welchen Bedarf man versichern möchte und welche Leistungshöhe dies beinhalten soll. Daraufhin kann man sich bereits durch verschiedene Tarifrechner die monatliche Belastung vorrechnen lassen, um einen Überblick über Möglichkeiten im eigenen Bedarf zu errechnen.

Pflegekraft finden

Ebenso empfiehlt es sich, die einzelnen Pflegezusatzversicherungen miteinander zu vergleichen, da sich die Leistungen teils entsprechend unterscheiden können.